Publié le samedi 10 décembre 2022 par Denis Lapalus
Alors que les taux d’intérêt augmentent fortement, vous souhaitez changer de résidence principale et votre emprunt actuel, au taux canonique de 0,8 %, n’est pas totalement remboursé ? Pouvez-vous transférer votre crédit avec ce bon prix sur votre nouvel achat ? La réponse est oui! Enfin, oui, si vous l’avez prévu lors de la négociation de votre contrat de crédit. L’histoire se répète… Comme pour toute hausse des taux d’intérêt.
Ces sites de conseils bancaires toujours en retard d’une bataille…
C’est pour le moins ennuyeux. Auriez-vous aimé recevoir ce conseil pour négocier la portabilité de votre crédit immobilier alors que vous avez trouvé ce taux avantageux de moins de 1% auprès de votre banque ? Oui, mais voilà. Maintenant c’est trop tard! Ni les courtiers ni les sites Web de finances personnelles ne vous ont donné de conseils. Et avec raison. La plupart d’entre eux n’ont aucun intérêt à vous faciliter la tâche, car à chaque nouveau prêt contracté, de juteuses commissions sont en jeu. Les banques réservent généralement cette possibilité à leurs clients directs. Cela permet de construire une relation plus forte et donc une meilleure fidélisation.
Transfert de prêt immobilier, possible dans de nombreuses banques
La plupart des banques acceptent d’inclure une clause de transfert d’hypothèque dans le contrat. Il s’agit « juste » de demander (et parfois de négocier). Ainsi, le Crédit Agricole, la Caisse d’Epargne, le Crédit Mutuel, La Banque Postale… proposent la cession de crédits immobiliers. Mais attention, ces transferts hypothécaires doivent généralement suivre ces règles :
Lors de la souscription de votre crédit immobilier, il est donc important de négocier non seulement le taux d’intérêt le plus bas, mais aussi les clauses qui vous permettent d’obtenir les meilleures conditions. Le transfert de prêt fait partie des conditions à négocier.
Transfert de crédit : en pratique
Concrètement, lorsque vous vendez votre premier logement, vous ne remboursez pas l’hypothèque à la banque : vous conservez la somme réglée (qui peut par exemple constituer un apport personnel) et vous conservez également votre crédit, qui s’applique ensuite au nouveau bien. . La cessibilité du prêt est une clause qui doit figurer dans votre contrat de prêt (celui lié à votre premier bien immobilier).
Lorsque vous transférez votre crédit immobilier, vous conservez les conditions que vous avez signées sur votre crédit. Vous conservez la même taxe foncière que lorsque vous avez acheté votre premier bien. Vous conservez les conditions du prêt (par exemple sur la modularité, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) en cas de remboursement partiel…). Vous ne payez pas de remboursement anticipé après la vente de votre premier bien. Si la garantie de votre premier bien était un acompte, celui-ci peut être cédé (selon accord de l’organisme).
Attention : Si la garantie de votre première hypothèque était une hypothèque ou un privilège de prêteur, ces garanties ne sont pas transférables (car sûretés, donc attachées au bien). Vous devez donc payer les frais de mainlevée qui vous permettent de vendre votre bien.
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