Taux d’attrition, apport personnel, épargne préventive : comment…

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L’accès au crédit immobilier est devenu difficile depuis l’été 2022. Pour faire face à la forte hausse des taux de crédit et des plafonds d’usure, les emprunteurs doivent renforcer leur solvabilité et présenter un apport personnel important, deux fois plus important qu’une épargne de précaution. Magnolia.fr vous dit tout sur la situation des prêts en ce début d’année 2023.

Apport personnel record

Les taux d’intérêt des crédits immobiliers sont au plus haut depuis 2016 avec une moyenne autour de 2,60% (hors assurance emprunteur et frais de garantie) sur la durée classique de 20 ans. En regardant dans le rétroviseur, on s’aperçoit que le taux a plus que doublé depuis fin 2021 : à cette époque, il est courant d’emprunter à un taux approximatif de 1 % sur cette maturité.

Face à l’augmentation du coût de l’argent, conjuguée à la norme d’octroi des crédits immobiliers qui empêche les prêts sur 25 ans et dépasse le taux d’endettement de 35% (sur la base des revenus nets, assurance de prêt comprise), les banques sont de plus en plus exigeantes vis-à-vis. -vis-à-vis de l’emprunt des ménages. D’autant que les prix de l’immobilier n’ont pas diminué ou peu : les prix anciens ont augmenté en moyenne de 6,4 % en 2022.

On note une très forte hausse des apports personnels en 2022 et selon les derniers chiffres du courtier Cafpi, le record atteint une moyenne qui est désormais de plus de 60 000 € par crédit immobilier pour les primo-accédants. La moyenne apparente masque les disparités liées à des coûts de logement élevés.

En Île-de-France, région où le prix moyen est le plus élevé, les apports privés dépassent les 86 000 €, soit près de 20 % de la transaction totale. Dans les Hauts-de-France et dans la région Grand Est, la mise de départ varie entre 36 000 € et 38 000 €. Mais c’est dans le Sud-Est que cette contribution progresse le plus vite, passant de 60 000 € à 76 000 € en un an.

Épargne de précaution imposée

L’apport personnel a l’avantage de réduire le recours au crédit bancaire et donc de minimiser le risque pris par le prêteur. Il réduit également la durée de remboursement, ce qui réduit le taux de prêt.

Mais pour sécuriser le montant du prêt, les banques sont encore plus strictes en exigeant une épargne de précaution. Il n’est pas nécessaire de consacrer toute son épargne à la constitution d’apports personnels, car il faut conserver au moins une épargne résiduelle égale à une année de mensualités de crédit pour rassurer le banquier. C’est un autre constat fait par les courtiers Cafpi ces derniers mois.

Augmentez vos cotisations personnelles et votre épargne salariale et disposez d’une réserve d’épargne de précaution suffisante qui peut faire obstacle aux difficultés.

Les banques sont de plus en plus réticentes à accorder des crédits immobiliers dans un contexte marqué par une baisse drastique du pouvoir d’achat due à l’inflation. Ils demandent désormais aux emprunteurs de sécuriser leur crédit avec 4 types de garanties :

Taux d’usure mensualisé au 1er février 2023

L’accès au crédit s’est resserré en 2022 en raison de problèmes réglementaires : les taux d’intérêt empêchent les prêts car ils restent gelés pendant trois mois, incapables de réagir à la hausse constante des taux d’intérêt. Marquée à plusieurs reprises par les courtiers en crédit, mais aussi par les banques et les notaires, la Banque de France a accepté la semaine dernière de procéder à un ajustement temporaire : à partir du 1er février 2023, le taux d’usure sera mensuel jusqu’à fin juin 2023. Une victoire pour le crédit et des professionnels de l’immobilier qui permettront La clé est desserrée tous les mois.

De 3,57% pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus, le taux d’attrition devrait passer à 3,75% au 1er février et 3,95% au 1er mars, selon les prévisions du courtier Cafpi.

Le paiement mensuel du taux d’intérêt aura également pour effet d’accélérer la hausse des taux de crédit, car les banques bénéficieront d’une plus grande latitude pour ajuster leurs grilles tarifaires aux contraintes monétaires. C’est le revers de la médaille pour un accès plus facile au crédit, ce qui peut sembler paradoxal, mais qui s’explique par la révision du taux légal maximum à l’avenir plus rapide.

Les crédits immobiliers seront plus chers en 2023 ! Faites des économies sur l’assurance emprunteur, seul levier pour réduire le coût de votre prêt et le conserver.

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Assurance de prêt immobilier : comment changer de contrat en 2023 ?

Non obligatoire d’un point de vue légal, la souscription à une assurance emprunteur reste néanmoins indispensable pour sécuriser tout crédit immobilier. La réglementation a été modifiée en 2022, permettant à chacun de modifier son contrat d’assurance à tout moment pour faire des économies. Ce sont les points importants à vérifier pour un changement d’assurance emprunteur réussi. Loi assurance emprunteur Le Règlement autorise le libre choix de l’assurance emprunteur depuis septembre 2010. Grâce à la loi Lagarde, tout emprunteur peut souscrire l’assurance qui lui convient et refuser la proposition de la banque, dès lors que le contrat qu’il présente est conforme à l’équivalent du niveau minimal. garantie (voir ci-dessous). En 2014, le législateur a introduit la loi Hamon qui permet de remplacer l’assurance en cours par un contrat délégué pendant les douze premiers mois du prêt. En janvier 2018, la loi Bourquin est entrée en vigueur, qui autorise des modifications annuelles de l’échéance au-delà de la première année. Malgré ces outils censés favoriser la concurrence, la plupart des emprunteurs sont couverts par une assurance groupe bancaire. 87% des cotisations annuelles sont détenues par les bancassureurs, tandis que les offres alternatives des assureurs externes sont jusqu’à trois fois moins chères. La loi Lemoine de février 2022 va changer la donne en autorisant les emprunteurs à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucune restriction de date. Loi Lemoine et évolution de l’assurance de prêt A partir du 1er septembre 2022, tout emprunteur peut résilier à tout moment son contrat d’assurance et le remplacer par une offre de couverture équivalente. Cette mesure est unique dans le domaine de l’assurance, car elle n’impose plus de délai pour initier une demande de substitution, contrairement à l’assurance auto/moto, l’assurance habitation ou l’assurance santé qui nécessitent un minimum d’un an de souscription pour changer de formule. La loi de Hamon et Bourquin n’existe plus. Le cadre réglementaire de l’assurance emprunteur ne repose actuellement que sur la loi Lagarde et Lemoine. L’intérêt légal de Lemoine dans les emprunteurs est principalement financier. L’assurance de prêt est le deuxième coût d’un crédit immobilier après les intérêts. Lors d’une demande de financement, les emprunteurs ont tendance à privilégier le taux d’emprunt et à oublier l’assurance, un poste de coût qui alourdit pourtant leur endettement total de plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros. Avec le coût ajusté au profil de l’emprunteur, la concurrence est toujours moins chère que la banque, qui exerce jusqu’à 70% de marge sur ce produit. Les emprunteurs couverts par une bancassurance à coût élevé peuvent désormais changer de scénario à leur avantage en changeant de formule quand ils le souhaitent. Ils ne sont pas coupables. Depuis le 1er septembre, on assiste à un boum des changements en matière d’assurance prêt hypothécaire. Chez le courtier Magnolia.fr, les demandes de substitution pendant le prêt ont bondi de 300 % et représentent désormais 80 % de l’activité, contre 20 % pour la délégation sur les nouveaux prêts. Faites jouer la concurrence en 2023 pour faire des économies et finir de vous convaincre, consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier : le bénéfice généré par le changement d’assurance emprunteur est en milliers d’euros pendant le reste du prêt immobilier. La loi Lemoine a également renforcé la protection des emprunteurs qui souhaitent changer d’assurance en cours de prêt : les banques disposent de 10 jours ouvrés pour formuler une réponse à la demande de changement d’assurance. Tout refus doit être pleinement justifié par écrit dans un document. e. La banque doit rappeler chaque année à l’emprunteur son droit de changer d’assurance à tout moment sur tout support durable. Respecter le même que la garantie Pour changer d’assurance en cours de prêt, voire utiliser la délégation en première intention, le contrat alternatif doit présenter le même niveau de garantie. Évidemment, le nouveau contrat doit être au moins aussi protecteur que le contrat bancaire pour que la banque accepte le principe de substitution. Vérifiez le contrat de garantie de votre groupe bancaire et choisissez une offre alternative qui montre la garantie le même Vous avez la possibilité d’optimiser votre protection en renforçant la garantie, ou en ajoutant l’option MNO (Non Objectivable Diseases) qui vous permet d’être couvert en cas d’autre pathologie et/ou psychique. Ce renfort facultatif est notamment proposé par l’assurance prêt immobilier April. Au-delà des avantages financiers, l’assurance externe s’accompagne d’une garantie sur mesure, adaptée au profil de chaque emprunteur, où l’offre bancaire est mutualisée sur la communauté emprunteur. Sachez également que si le capital restant dû est inférieur à 200 000 €, avec une échéance avant vos 60 ans, vous échappez au questionnaire de santé lors de la souscription à l’assurance. Cette mesure provient également de la loi de Lemoine. Passer par un courtier pour changer d’assurance emprunteur L’égalité des garanties reste une notion complexe pour le néophyte. Grâce au service du courtier, vous franchissez cet obstacle sans difficulté et pouvez présenter à votre banque une assurance à la hauteur de ses exigences. Utilisez un comparateur d’assurance prêt immobilier pour accéder à certains des contrats les plus compétitifs du marché. Vous pouvez demander à être contacté par le courtier pour des informations complémentaires et surtout pour comprendre l’étendue de la garantie. En réalisant une simulation d’assurance prêt immobilier, vous estimez le coût de l’assurance afin de le comparer à votre contrat actuel. Les évolutions de l’assurance de prêt immobilier ont été simplifiées par la loi Lemoine. N’ayez pas peur d’affronter la banque et faites valoir votre droit au libre choix de l’assurance. Protégez votre pouvoir d’achat en changeant dès maintenant votre assurance de prêt immobilier et récupérez chaque mois des dizaines d’euros qui vous permettront d’équilibrer votre budget.

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Crédit immobilier : le taux d’usure mensualisé jusqu’à fin juin 2023

Les taux d’intérêt hypothécaires seront officiellement mensuels à partir du 1er février 2023, pendant six mois. Cette révision temporaire du mode de calcul des frais de justice permettra de fluidifier le marché du crédit immobilier, bloqué depuis l’été dernier par le dysfonctionnement du système. Taux d’utilisation mensuel Officiellement, le taux d’utilisation du crédit immobilier sera revu mensuellement à partir du 1er février, temporairement jusqu’au 1er juillet 2023. La formule de calcul reste la même, qui se base sur la moyenne des taux d’intérêt du prêt passés par la banque au cours des trois années précédentes. mois. Pour mémoire, le taux applicable pour le KPR est le TAEG (Taux Annuel Effectif Annuel) que les banques de détail ne doivent pas dépasser lors de l’octroi d’un financement. Ce taux maximum devrait inclure tous les frais supplémentaires nécessaires : frais de dossier de garantie (hypothèque, privilège du prêteur ou caution) assurance de l’emprunteur. Le cas échéant, auxquels s’ajoutent, dès leur participation à la convention bancaire, les frais d’ouverture et de tenue de compte, les frais d’expertise de biens et ordinaires dans le cadre d’une banque mutualiste. Selon la jurisprudence, la commission du courtier ne devrait pas faire partie des frais accessoires à l’obtention d’un prêt hypothécaire, car le mandat de courtage émane du libre arbitre de l’emprunteur. Débloquer le marché du crédit immobilier La décision de la Banque de France de mensualiser le crédit immobilier est une bonne nouvelle pour les ménages emprunteurs dont le projet d’accession à la propriété est figé dans un dispositif réglementaire pour le moins inadapté. En raison de la forte hausse des taux d’intérêt, après le déclenchement de la guerre en Ukraine, qui a soulevé la situation pour la purification. Pour les banques, les taux d’intérêt opèrent un blocage devenu insupportable d’un point de vue éthique : les Français ne peuvent pas acquérir leurs maisons non pas à cause de l’insolvabilité mais à cause de l’usure, qui stagne depuis trois longs mois, empêchant l’octroi de financements bancaires. Les déviations sont condamnées depuis le printemps 2022 par les courtiers. Les intermédiaires de crédit ne cessent d’avertir les autorités financières de la catastrophe imminente pour ne changez pas l’usure. Plus de prêts, et toute la chaîne de l’immobilier est grippée, banques, agences immobilières, courtiers, promoteurs, constructeurs, artisans, et au final, les Français qui restent locataires, ce qui contribue au déséquilibre du marché locatif. La baisse de la production de crédits immobiliers en 2022 est suffisamment importante (-20%) pour que le ministre de l’Economie Bruno Le Maire s’en émeuve. Le taux d’intérêt ne doit pas rester un « outil de rationnement du crédit ». En septembre, plus de la moitié des prêts échoués étaient dus à l’usure. Les banques elles-mêmes ont qualifié le système d’inadapté dans la période de variation constante des conditions monétaires auxquelles elles sont confrontées, jusqu’à fermer le robinet des prêts hypothécaires en décembre 2022. Quels sont les avantages pour les emprunteurs ? L’intérêt de la mensualité du taux d’usure pour l’emprunteur facilite évidemment l’accès au crédit immobilier. En révisant le taux d’utilisation tous les mois au lieu de tous les trimestres, la Banque de France permettra à de nombreux ménages jusque-là bloqués par un taux d’utilisation trop faible de concrétiser leurs projets immobiliers. Le revers de la médaille est la hausse rapide des taux d’emprunt. Les banques n’étant plus soumises aux taux trimestriels, elles pourront ajuster plus régulièrement leur grille tarifaire pour répondre aux contraintes monétaires. Selon le courtier, le paiement mensuel des taux d’intérêt aura pour effet d’accélérer le mouvement des taux d’intérêt pour permettre à la banque de retrouver une certaine rentabilité sur les nouveaux crédits. Les niveaux de pétrole brut peuvent augmenter d’environ 4 % sur 20 ans à l’approche de l’été, soit le niveau observé fin 2011 avant que les valeurs ne commencent à baisser lentement. Vous avez un projet immobilier ? La révision mensuelle des taux d’intérêt est une opportunité à saisir sans tarder pour accéder plus facilement au crédit bancaire. N’attendez pas que les taux d’intérêt rongent votre pouvoir d’achat immobilier et plus encore et pensez à l’assurance de prêt, deuxième coût après intérêts : si le crédit devient plus cher, l’argent économisé dans l’assurance emprunteur reste d’usage.

Loi Lemoine assurance de prêt : la concurrence toujours moins chère que les banques

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans engagement minimum. Cette mesure révolutionnaire en assurance leur permet de réaliser d’importantes économies. La loi facilite également l’accès à l’assurance de prêt en supprimant le questionnaire de santé dans certaines circonstances. L’impact de l’appareil a un impact sur le prix, confirmé par la dernière étude du site Moneyvox. L’épargne et l’assurance emprunteur évoluent Adoptée au Parlement le 28 février 2022, la loi Lemoine vise à rendre plus équitable, plus simple et plus transparent l’accès au marché de l’assurance emprunteur. Le marché est détenu à 87 % par la bancassurance, un quasi-monopole qu’il faut briser pour permettre aux emprunteurs d’accéder à des contrats d’assurance prêt immobilier plus compétitifs. Les contrats bancaires sont en effet entre deux et trois fois plus chers que les offres proposées par les assurances alternatives. La mesure centrale de la loi de Lemoine est que l’assurance de l’emprunteur change à tout moment. Quelle que soit l’ancienneté de son prêt immobilier, tout emprunteur peut, à compter du 1er septembre 2022, résilier le contrat d’assurance en cours et le remplacer par une offre avec une garantie au moins équivalente. Cette disposition est d’autant plus importante que la souscription d’assurance dans le cadre du crédit immobilier est limitée : les banques exigent de garantir le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité ou encore Perte Projet). Pouvoir choisir librement son contrat désormais le droit est rendu effectif par la loi Lemoine. Depuis le 1er septembre, on assiste à un boum des changements en matière d’assurance prêt hypothécaire. Chez le courtier Magnolia.fr, les demandes de résiliation/substitution ont bondi de 300% et représentent désormais 80% des dossiers, contre 20% p. pour une nouvelle délégation de prêt. Les emprunteurs comprennent déjà les enjeux financiers de la loi Lemoine. D’énormes économies et généralement des milliers d’euros pendant le reste du prêt. Consulter le dernier baromètre du pouvoir d’achat logement p Découvrez les chiffres qui soutiennent qu’il est possible de réduire significativement le coût de votre crédit immobilier en changeant rapidement d’assurance emprunteur. À l’heure où le crédit immobilier devient plus cher, économisez sur l’assurance emprunteur. La fin des options médicales en assurance emprunteur Changer d’assurance prêt immobilier est un droit que les associations de consommateurs et les courtiers attendaient. La loi Lemoine a introduit la possibilité de remplacer facilement la bancassurance par une offre déléguée, là où la loi Bourquin avait échoué en imposant une échéance à laquelle la banque pouvait jouer pour empêcher ses clients d’aller ailleurs. Les parlementaires ont aussi pris une mesure forte : supprimer le questionnaire de santé dans certaines circonstances. Pour tout prêt immobilier inférieur à 200 000 € (par assuré, soit 400 000 € dans le cas d’un prêt en couple) remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur, l’assureur s’interdit de rechercher des informations liées à la santé du client. Il s’agit d’une mesure inclusive pour les personnes ayant des problèmes de santé, qui peuvent ainsi accéder plus facilement aux assurances et aux hypothèques. Les emprunteurs inquiets peuvent désormais souscrire une assurance prêt immobilier sans avoir à informer les prestataires de services de leurs antécédents médicaux ; ils bénéficient ainsi de tarifs standards, et échappent aux surprimes et exclusions de garanties qui peuvent freiner leur demande de financement. L’impact de la loi Lemoin et dans le prix de la fin du choix médical dans certains cas modifient cependant l’approche chirurgicale des assureurs en l’empêchant d’opérer en fonction du risque grâce aux données fournies dans le questionnaire de santé. Cette mesure fait peur aux assurances, les obligeant à mutualiser les offres pour répartir le risque sur la communauté des emprunteurs. Ce prix aveugle entraîne des primes plus élevées. Avant l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les assureurs anticipaient une augmentation du segment concerné jusqu’à 40%. Il y a une augmentation, mais moins daan Selon une étude exclusive réalisée par Moneyvox sur la base de 51 contrats auprès de banques et assurances alternatives, les taux ont augmenté en moyenne entre 18% et 20%. Dans le détail, on apprend que les banques ont tendance à baisser leurs prix. Pour les emprunteurs cadres de 35 ans qui contractent un prêt de 200 000 € sur 15 ans et deviennent éligibles à l’assurance sans questionnaire de santé, le taux de la bancassurance passe de 0,29 % à 0,22 % en moyenne entre mai et novembre 2022. Pour le même profil , l’assurance déléguée à des prestataires extérieurs coûte désormais 0,11% du montant du crédit contre 0,09% avant l’entrée en vigueur de la loi Lemoine. Une chose est claire : même en augmentant leurs prix, les alternatives restent bien moins chères que les bancassureurs. Ce dernier a toute latitude pour baisser le prix car il applique une marge colossale sur l’assurance emprunteur, qui peut atteindre 70%. Faites l’expérience par vous-même en déposant une offre dans la concurrence grâce au comparateur d’assurance prêt immobilier. Avec cet outil simple, rapide et gratuit, vous avez accès à certains des contrats les plus compétitifs du marché et pouvez les comparer avec vos contrats bancaires. Changer d’assurance est un jeu d’enfant : confiez toutes les démarches d’annulation/remplacement à nos experts couverts sans délai par une assurance moins chère avec une garantie sur mesure.