Prêt immobilier senior

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Si de nombreuses familles décident de contracter un crédit immobilier lorsqu’elles sont jeunes, les seniors ont aussi des projets qu’ils souhaitent concrétiser. Pour ces emprunteurs, la situation est un peu différente, les banques pouvant les voir en danger de décès prématuré avant qu’ils n’aient fini de payer leurs frais mensuels. Cependant, les prêts après 50 ou 60 ans peuvent également présenter des avantages. Nous mettrons un point d’honneur à savoir, en tant que senior, si vous pouvez accéder au crédit et dans quelles conditions.

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire un prêt immobilier ?

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire un prêt immobilier ?

Il est difficile de déterminer un âge maximum pour les prêts. Cela dépendra des banques ainsi que du profil de l’emprunteur. En clair, c’est davantage la durée du prêt qui sera prise en compte. Vous pouvez emprunter à 50 ans sur 25 ans, ce qui va être plus complexe à 65 ans.

Cependant, à cet âge, vous pourriez envisager un prêt sur 10 ans si votre taux d’endettement le permet.

En clair, outre l’âge, la réponse à votre demande de prêt sera impactée par votre profil. Si vous n’avez pas d’autre hypothèque, si vous n’avez pas de loyer à payer ou de prêt personnel à payer, votre taux d’endettement sera moins élevé.

Bon à savoir Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) demande aux banques de cesser de prêter aux ménages ayant un taux d’endettement supérieur à 35%. Ils ont cependant une certaine marge de manœuvre pour les emprunteurs dont l’allocation de subsistance est élevée.

Un apport pour votre projet immobilier

Un apport pour votre projet immobilier

En tant qu’aîné, vous avez un avantage que les premiers acheteurs n’ont pas nécessairement, surtout lorsqu’ils sont jeunes : vous avez des économies. Certes, ce n’est pas le cas de tout le monde, selon les revenus. Cependant, après 50 ans, vous avez la possibilité d’épargner, même de petites sommes, depuis de nombreuses années.

Vous pouvez bénéficier d’une épargne salariale déblocable, d’un PER individuel qui, rappelons-le, peut être débloqué pour l’achat d’une résidence principale, etc. De plus, si vous êtes déjà propriétaire d’un bien, sa vente peut constituer un apport personnel important qui vous permettra de réduire le montant de l’hypothèque afin de réduire les mensualités ou la durée du prêt.

S’il est possible d’emprunter sans apport, il est fort probable qu’après 50 ou 60 ans la banque vous demande de financer une partie de votre résidence principale, de votre résidence secondaire ou de votre investissement locatif.

Quel taux d’intérêt pour le prêt immobilier d’un senior ?

Quel taux d’intérêt pour le prêt immobilier d’un senior ?

Le taux de prêt n’est pas nécessairement lié à l’âge. Senior ou jeune, les banques préfèrent consulter votre profil d’emprunteur.

Ils étudieront vos revenus pour déterminer votre capacité d’endettement et votre taux d’endettement. Ils analysent votre situation professionnelle et personnelle, ainsi que la gestion de vos comptes. Il est entendu que les banques, afin de fidéliser leur clientèle, proposent un taux immobilier plus favorable pour un bon profil (situation stable et revenus corrects).

En revanche, le taux de prêt est défini par la durée du crédit. Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux est élevé. Prenons un exemple simple : en septembre 2022, le taux moyen d’achat d’un bien est de :

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L’assurance emprunteur : un poids pour emprunter en tant que senior

L’assurance emprunteur : un poids pour emprunter en tant que senior

Lorsque vous faites une simulation de prêt immobilier, vous vous en tenez généralement au taux nominal. Cependant, en réalité, c’est le taux annuel effectif global (APR) que vous devriez étudier. Celui-ci prend en compte le taux d’intérêt du prêt, les différents frais, ainsi que le taux annuel effectif d’assurance (TAE).

Comme vous le verrez, la différence est significative, surtout en tant que senior. L’assurance crédit logement a un coût élevé, et peut représenter jusqu’à 50% du coût total du crédit, surtout si vous souscrivez auprès de votre banque. Le contrat collectif est beaucoup plus cher que l’assurance de prêt individuelle, qui est généralement calculée sur le capital dû et non sur le capital emprunté.

ImportantEn tant que senior, sachez que votre police d’assurance coûte plus cher simplement à cause de votre âge. L’assureur assure un risque, estimant que plus on emprunte tard, plus il y a risque de décès prématuré. Cependant, il devrait se protéger au cas où vous ne pourriez plus payer votre hypothèque.

Si l’assurance est chère, vous pouvez aussi simplement l’exclure de l’hypothèque. En fait, en France, il y a le taux d’attrition. Au troisième trimestre 2022, il est de 2,60 % pour les crédits immobiliers entre 10 et 20 ans. L’APR ne peut pas être supérieur au taux d’usure. Cependant, à 60 ans, si vous aviez déjà des problèmes de santé, votre taux d’assurance pourrait atteindre 1 %. Avec un taux d’intérêt de 1,92 %, par exemple, votre TAEG est très élevé.

N’oubliez pas que la délégation d’assurance vous permet de choisir librement votre assurance de prêt. En tant que senior, vous avez tout intérêt à comparer les offres pour baisser le coût de votre crédit et donner vie à votre projet immobilier. Ainsi vous avez la possibilité, grâce à la loi Lemoine, de changer d’assurance emprunteur à tout moment, n’hésitez pas à faire un comparatif régulier des offres.

Prêt immobilier pour les seniors : le bilan

Prêt immobilier pour les seniors : le bilan

A travers ce tableau, retrouvez les avantages et les inconvénients d’un prêt immobilier senior.

Un retraité a un revenu fixe qui peut rassurer les banques

Un plus gros reste pour vivre après le départ des enfants

La propriété de leur résidence principale (en France, 57,7 % des Français sont propriétaires de leur résidence principale en 2022, selon l’INSEE)

Une assurance de prêt bien plus chère

Besoin de tenir compte de la future baisse de ressources si vous êtes toujours actif

Comparer les prêts immobiliers pour trouver les meilleures conditions

Si le prêt aux personnes âgées peut avoir des avantages, force est de constater que cette situation a aussi des limites, notamment en matière d’assurance.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, nous vous invitons à faire des simulations de prêt immobilier sur notre comparateur pour mieux anticiper votre projet et bien préparer votre dossier. Faites appel à un courtier qui saura défendre vos intérêts et obtenir les meilleures conditions pour votre prêt.

Comparer les offres de différentes banques vous permettra de réduire le taux d’intérêt de votre crédit, mais aussi le taux d’assurance qui, comme nous l’avons vu, peut même vous empêcher d’accéder au prêt.