Est-il réellement plus difficile d’emprunter aujourd’hui ?
C’est une réalité, mais avant de répondre à ce point, il faut d’abord exposer le contexte des 6 premiers mois de l’année 2022. Les Français ont fait beaucoup de prêts immobiliers. Le taux de croissance annuel des encours de crédit à l’habitat selon la Banque de France se maintient à un niveau élevé en juin à +6,6 %. L’environnement des taux d’intérêt s’y prêtait. Les prix n’ont jamais été aussi bas et comme je vous le rappelle souvent au micro, ça ne pouvait pas durer. Cela se produit depuis plusieurs mois avec des taux augmentant et accélérant cet été. En janvier 2022, nous avons emprunté entre 1 et 1,20 % sur 20 ans. La hausse a commencé à partir de mars puis s’est accélérée. Fin juillet nous avons emprunté entre 1,84% et 2,15% pour la même durée
Les taux ont-ils réellement augmenté ?
Nous assistons à une augmentation très rapide des taux sur le marché où les banques se refinancent. Pour vous donner une idée, l’Etat français a emprunté sur 10 ans en janvier 2022 à 0,2% (il était à taux négatif en 2021) et fin juillet à 1,40% (on est même à 2,3 en juin % augmenté) ) . Les banques ont donc dû augmenter progressivement les taux des crédits immobiliers.
Pour protéger les consommateurs, la loi française a fixé le taux d’usure. Le taux d’usure est le taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Fixé à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant par la Banque de France, le taux d’usure vise à vous protéger d’éventuels abus. La Banque de France fixe le taux d’usure sur la base des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit, majorés d’un tiers. Vous comprenez que si les taux augmentent fortement, la formule de calcul n’est pas parfaitement ajustée et ne reflète pas la réalité du quotidien. La Banque de France a décidé que le taux d’usure sur 20 ans serait de 2,57%
Le taux d’usure c’est quoi ?
Il comprend tous les frais d’obtention d’un prêt immobilier :
• Le taux d’intérêt de base (ou taux nominal). La banque vous en informera. Il vous permet de calculer les intérêts du prêt.
• Honoraires, commissions et rémunérations diverses. Cette partie comprend les frais de dossier de la banque, les frais payés ou à payer par un courtier, les frais de garanties telles que les hypothèques, les cautions, etc., les frais d’expertise immobilière, etc.
• Prime d’assurance de l’emprunteur, si l’assurance obligatoire est souscrite en même temps. En revanche, sont exclus du calcul du TAEG : les frais de notaire, les indemnités de remboursement anticipé. De même, dans le cadre d’un achat en l’état futur d’achèvement (VEFA), les intérêts intercalaires ne sont pas pris en compte.
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