Les taux des courtiers sont la principale raison du refus de prêt, selon les courtiers

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Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Qu'est-ce que le taux d'usure ?

Le taux de dépense est un indicateur fixé par la Banque de France. Il désigne le taux maximum auquel un établissement bancaire est en mesure de prêter. En effet, la Banque de France établit chaque trimestre de nouveaux taux d’usure. Il tient compte des taux effectifs pratiqués par les organismes prêteurs, majorés d’un tiers. Le seuil d’usure ainsi fixé permet de définir un plafond au taux effectif annuel global (TAI). Les banques ne peuvent aller au-delà de la peine de poursuites judiciaires. Le taux d’emprunt pour un taux fixe, 20 ans ou plus, défini par la Banque de France au 1er juillet 2022 est de 2,75 %. Il s’agit d’une augmentation de 0,17 point par rapport au trimestre précédent.

L’embauche d’un courtier en assurance habitation peut vous aider à obtenir un prêt immobilier, car le professionnel peut concevoir des produits d’assurance qui répondent à vos besoins et à votre budget. À l’heure actuelle, les intermédiaires bancaires affirment que le taux d’usure est un obstacle majeur pour les personnes qui souhaitent investir dans l’immobilier. Notez que le taux de dépenses comprend le taux d’intérêt de base, les frais, les commissions et les primes d’assurance prêt. D’une part, les banques ne peuvent pas se permettre de baisser les taux d’intérêt, notamment en raison de l’inflation et de la hausse des coûts de refinancement. D’autre part, les contributions aux prêts atteignent leur limite.

Pourquoi le taux d’usure devient-il un obstacle ?

Pourquoi le taux d'usure devient-il un obstacle ?

Il est clairement plus difficile d’obtenir un prêt cette année. C’est ce que confirme une récente étude d’Opinion System commanditée par l’Association française des intermédiaires en bancassurance (AFIB). Il montre qu’en janvier 2022, les banques ont rejeté 45 % des demandes de prêt hypothécaire en raison du taux d’attrition. Opinion System a mené cette enquête auprès d’intermédiaires, dont des courtiers. La Banque de France définit cette protection pour protéger les emprunteurs des taux abusifs.

La hausse des taux d’intérêt a un impact significatif sur la méthode de calcul de l’usure. Les taux appliqués au cours du trimestre précédent sont toujours pris en compte. Dès lors, le plafond fixé ne correspond plus totalement à la réalité du marché. Le problème ne touche pas que les emprunteurs, les professionnels de l’immobilier, craignent également que le rejet de crédit ne leur nuise. Les courtiers en assurances et autres spécialistes du secteur recommandent de modifier le mode de calcul du taux d’usure en l’augmentant de 2/3 au lieu de 1/3. Il peut être judicieux d’exclure l’assurance de prêt du calcul du TAEG.

Qui sont les plus concernés ?

Qui sont les plus concernés ?

Toujours en se référant à l’étude Opinion System, les emprunteurs âgés de 20 à 55 ans sont majoritairement touchés par la baisse des crédits immobiliers en raison du taux d’usure. Pour cause, le coût des assurances est aussi très présent dans leur dossier. C’est pour cette raison que nous vous recommandons d’utiliser les services d’un courtier d’assurance pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Il saura vous accompagner dans votre projet, quel que soit votre âge. En tout cas, les statistiques de l’Opinion System montrent que plus de la moitié des refus liés au taux de consommation sont liés à cette tranche d’âge.

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Pour eux, les professionnels du courtage immobilier s’entendent pour dire qu’il faut agir rapidement. Dans l’intérêt de l’économie en général et compte tenu de la hausse des loyers, il devient urgent de trouver des solutions pour soustraire le plus de citoyens possible à la location. Par ailleurs, le président de l’AFIB, Jérôme Cusanno, annonce que les conséquences de ces nombreux refus sont déjà visibles sur les ventes de biens. Dans ce cas, le nouveau concerne l’ancien. Mais les avantages ne s’arrêtent pas là ! Elles sont également susceptibles d’avoir un impact sur le secteur du bâtiment et des travaux publics. Par extension, la multiplication des rejets pourrait affecter le travail des notaires ainsi que le travail de tous les acteurs immobiliers sans exception.

Nous souhaitons que les courtiers d’assurances et autres experts de l’immobilier se fassent entendre et que la Banque de France revoie la méthode de calcul du taux de consommation à partir du prochain trimestre. Pour obtenir un crédit immobilier, il faut aussi tenir compte des règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui visent à protéger le pouvoir d’achat des ménages ainsi que de la loi Lemoine qui entrera en vigueur prochainement. Elle permettra aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à tout moment.

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