Le marché du crédit à la consommation confirme sa bonne santé, avec des encours de 200 milliards d’euros (hors crédit renouvelable) à fin septembre 2022. Le taux de croissance annuel est de 4,1%. Cependant, les faibles taux d’usure commencent à peser sur le secteur, notamment pour les prêts les plus importants.
Taux d’usure pénalisant pour les crédits conso de plus de 6 000 euros
Depuis le troisième trimestre 2022, il affiche une hausse moyenne de 6% et sur une année glissante en septembre, il gagne 4,1%. Son évolution s’oppose au développement des crédits immobiliers, qui reculent mois après mois depuis avril.
Cependant, dans les deux catégories, les taux d’usure sont un problème majeur. Pour rappel, il s’agit du taux le plus élevé que les banques peuvent utiliser. Ce plafond déterminé par le type et la durée du prêt est mis à jour tous les trois mois.
Important Cette année, il est resté à des niveaux très bas, notamment pour les financements d’un montant supérieur à 6 000 euros (5,33 % entre le 1er octobre et le 31 décembre 2022).
Dès que d’autres frais s’ajoutent, comme le coût de l’assurance prêteur, le plafond est dépassé, entraînant automatiquement le refus de prêt.
Cependant, tous les Français ne sont pas concernés de la même manière. En effet, ceux qui ont des revenus confortables avec un dossier solide peuvent négocier un taux compris entre 1 ou 2 %. A l’inverse, les ménages les moins aisés ont accès à des conditions moins attractives et sont donc pénalisés.
Exclusion de certains profils des gros financements
Selon Françoise Palle Guillabert, sa représentante générale,
En plus de fermer le robinet pour ces clients, les banques ont mis fin aux contrats à long terme. Or, une durée longue permet de lisser dans le temps le coût global du crédit. Un autre coup dur pour les foyers qui sont déjà en difficulté.
Heureusement, les petits emprunts, généralement contractés pour acheter des meubles, du petit électroménager ou des meubles, sont épargnés. Le taux de pansement pour les prêts de moins de 6 000 euros est en effet supérieur à 10 % et pour un montant inférieur à 3 000 euros, le taux plafond est très généreux, plus de 21 %. Ainsi, le risque de dépassement du taux d’usure est quasi nul.