Depuis le 1er septembre, vous pouvez résilier à tout moment l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier. Vous n’avez pas à attendre la date d’expiration de votre contrat. Mais est-ce que ça vaut toujours le coup financièrement ? Réponses.

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Aujourd’hui à 09:30
Une résiliation à tout moment et sans frais pour l’emprunteur

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| mis à jour aujourd’hui à 09h35
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Un gain de 15 000 € en moyenne sur la durée du crédit
Il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Illustration
L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, permet de sécuriser le remboursement du crédit immobilier à la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’invalidité de l’emprunteur. Changer de contrat à tout moment et gratuitement est désormais une réalité depuis la promulgation de la loi Lemoine.
Auparavant, cela n’était possible que dans les 12 mois suivant la signature du prêt (loi Hamon) ou à la date anniversaire du contrat (loi Bourquin). L’objectif de cette libéralisation de l’assurance emprunteur est de permettre aux consommateurs de faire des économies sur leur crédit en se faisant concurrence et en souscrivant un contrat d’assurance moins cher. Selon la situation, le gain financier sera plus ou moins important.
Davantage d’économies si vous êtes dans la première moitié de votre crédit
Le concours de l’assurance emprunteur s’est achevé cette année avec le vote de la loi Lemoine. Résilier son contrat à tout moment est possible depuis le 1er juin pour tous les nouveaux contrats d’assurance de prêt conclus à partir de cette date et depuis le 1er juillet pour les contrats d’assurance en cours.
De plus, l’emprunteur devait respecter un préavis afin de ne pas être refusé par la banque. Désormais, ce dernier doit résilier le contrat de son client dans le mois qui suit l’envoi de sa lettre de résiliation (par lettre recommandée). Et il ne leur reste que 10 jours pour répondre à la demande, la valider ou la refuser.
Une certaine transparence a également été ajoutée par la loi : la banque doit informer chaque année l’emprunteur de son droit de changer d’assurance à tout moment.
Plus le montant emprunté est élevé, plus les gains sont importants
En effet, le nouveau contrat doit offrir des garanties équivalentes au contrat précédent (couvrant les mêmes risques) pour être accepté par la banque.
« L’enjeu de la loi Lemoine est important pour les consommateurs, car 85% des contrats d’assurance-crédit sont souscrits par des emprunteurs auprès des banques », explique Sébastien Limousin, directeur distribution et digital du Groupe April, courtier grossiste en assurances. Après tout, il est souvent nécessaire de souscrire à l’assurance groupe de la banque pour bénéficier d’une offre de crédit. « Et ces banques gagnent en moyenne 70% sur l’assurance-crédit », ajoute-t-il. Compte tenu de la situation économique actuelle, les sujets liés au pouvoir d’achat prendront de plus en plus d’importance dans les mois à venir. »
Plus l’emprunteur est jeune, plus c’est intéressant de changer
Selon les chiffres du magazine UFC-Que Choisir, l’économie moyenne pour un emprunteur est de 15 000 € sur la durée de son prêt en passant d’un contrat collectif à une délégation d’assurance (un contrat individuel conclu avec un autre assureur).
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« Il divisera donc ses frais d’assurance par deux en moyenne, voire par trois, selon les cas, à garanties équivalentes », précise-t-il.
Si vous avez choisi de régler vos primes d’assurance emprunteur sur le montant de la dette restante, vous paierez une prime d’assurance plus chère au début du prêt puis moins chère, l’assurance emprunteur étant dans ce cas liée à ce qu’il vous reste à rembourser.
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« Donc si vous êtes dans la deuxième partie du remboursement de votre prêt avec une assurance de prêt progressivement décroissante, les économies attendues seront moindres par rapport à un emprunteur dans les deux ou trois premières années de son crédit », note Sébastien Limousin de l’April.
Bref, plus vous êtes proche du début de votre prêt, plus vous avez intérêt financièrement à souscrire une assurance emprunteur individuelle.
Les économies liées au changement de contrat d’assurance emprunteur sont également liées au montant emprunté.
« A âge et santé identiques, les économies ne seront pas les mêmes entre un prêt de 200 000 € et un autre de 500 000 €, souligne Sébastien Limousin. En passant de l’assurance de prêt, certains de nos clients ont économisé jusqu’à 70 000 € sur des montants de prêts très importants, environ 2 millions d’euros. »
L’âge de l’emprunteur est également un critère à prendre en compte. « C’est toujours rentable de changer d’assurance emprunteur, mais les économies ne seront pas les mêmes si vous êtes un jeune couple en bonne santé ou une personne âgée avec un problème de santé », note Sébastien Limousin. De plus, les contrats collectifs regroupent les risques, de sorte que les jeunes emprunteurs paient plus qu’ils ne le devraient pour leur assurance. Ainsi, un contrat individuel sera plus intéressant pour eux. »