Garantie prêteur : les risques couverts lors d'un crédit immobilier

Garantie prêteur : les risques couverts lors d’un crédit immobilier

Par Julien Trellu le 16 septembre 2022

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Si vous avez un projet de prêt immobilier, l’assurance emprunteur n’est pas imposée par la loi. Mais la banque exige généralement la souscription de garanties emprunteurs.

L’assurance emprunteur est une garantie souscrite pour couvrir un crédit immobilier. Cette assurance a pour but de garantir le paiement des échéances du prêt si votre situation ne vous permet plus de rembourser l’intégralité du capital restant.

Un contrat d’assurance emprunteur comprend plusieurs garanties :

Décès : une garantie assurance emprunteur obligatoire

Pour connaître les risques couverts par l’assurance emprunteur et les différents niveaux de couverture, lisez la suite de cet article.

Cette garantie est activée au décès de l’emprunteur avant une certaine limite d’âge. Cette limite d’âge peut différer selon les assureurs, mais est généralement fixée à 90 ans.

Par exemple, en fonction du montant assuré, l’assureur transfère le capital restant à la banque. Le capital décès peut contenir des exclusions (pas de remboursement).

Ces exclusions peuvent inclure les éléments suivants :

Garantie emprunteur Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Selon le contrat d’assurance emprunteur, la commission peut être active dès la signature du contrat ou après un délai de carence. Un délai de carence est une période comprise entre l’ouverture d’un droit et le paiement des prestations liées à ce droit.

La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PITA) couvre le risque d’incapacité totale et permanente d’exercer une activité professionnelle. Cette impossibilité doit s’accompagner de l’obligation absolue et présumée définitive de faire appel à l’assistance d’une personne pour l’accomplissement des actes quotidiens : se laver, manger, s’habiller et se déplacer.

Elle dépend généralement de l’obtention d’une pension d’invalidité de la Sécurité sociale. L’assureur prend en charge le remboursement des mensualités du prêt, selon le montant assuré (ou selon la perte de revenus).

Couverture Invalidité permanente totale (IPT)

Selon le contrat d’assurance, le risque de perte totale et irréversible d’autonomie (PITA) est couvert pendant toute la durée du prêt ou jusqu’à une limite d’âge.

L’Invalidité Permanente Totale (IPT) est la deuxième catégorie d’invalidité définie par la Sécurité Sociale. Le pourcentage d’invalidité est supérieur à 66 %.

L’IPP ne permet pas l’exercice d’une activité professionnelle à titre permanent et permanent. Cette invalidité est la conséquence d’un accident ou d’une maladie, et après consolidation de l’état de santé, c’est-à-dire le moment où la blessure peut être considérée comme permanente.

Le remboursement prend effet après évaluation du degré d’incapacité de travail par un médecin désigné par l’assureur. Ce remboursement est appliqué selon le barème médical mentionné dans votre contrat d’assurance.

Les garanties de l’assurance emprunteur peuvent différer selon votre contrat :

Assurance emprunteur Invalidité permanente partielle (IPP)

Compte tenu des caractéristiques de cette garantie liée à une activité professionnelle, la limite d’âge est généralement fixée à 65 ans.

L’Invalidité Permanente Totale (IPT) est la première catégorie d’invalidité définie par la Sécurité Sociale. Le pourcentage d’invalidité se situe entre 33% et 66%.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) correspond à l’incapacité permanente d’exercer une activité professionnelle, après maladie ou accident, et après consolidation de l’état de santé. Le barème médical mentionné dans votre contrat d’assurance détermine le montant du remboursement.

La garantie Incapacité temporaire de travail (ITT)

La couverture PPI peut varier en fonction de votre contrat d’assurance.

L’incapacité temporaire de travail (ITT) correspond à l’incapacité temporaire d’exercer votre activité professionnelle, suite à une maladie ou un accident entraînant une interruption de travail. L’incapacité de travail doit être totale.

Selon votre contrat d’assurance, cette couverture peut être déterminée par l’incapacité d’exercer votre activité professionnelle au moment de l’accident ou de la maladie ou de toute activité professionnelle.

Votre assureur rembourse les mensualités d’emprunt selon les conditions prévues à votre contrat : selon la perte de revenu ou selon le montant assuré.

Si vous reprenez votre activité professionnelle (même à temps partiel), la couverture d’assurance cessera. Votre contrat d’assurance peut néanmoins contenir une clause permettant de vous couvrir en cas de reprise de votre activité avec un repos thérapeutique.

Votre contrat d’assurance peut prévoir une franchise, période pendant laquelle votre assureur ne prend pas en charge le paiement. Des exclusions peuvent également être mentionnées (pratique de sports dangereux, blessure volontaire, maladie ou accident causé par l’alcool ou les stupéfiants).

Perte d’emploi : une couverture optionnelle

Si vous le souhaitez, apprenez comment souscrire une assurance emprunteur si vous avez des problèmes de santé.

L’assurance emprunteur en cas de perte d’emploi est facultative. En cas de perte d’emploi, votre assurance (selon votre contrat) prendra en charge tout ou partie de vos mensualités de prêt. Cet accompagnement est soumis à conditions.

Les règles d’indemnisation de la perte d’emploi se trouvent dans les conditions générales de votre contrat. Il convient de bien les étudier, car les polices d’assurance perte d’emploi de l’emprunteur peuvent différer selon les assureurs.

Voici les termes généralement présents dans la couverture de la perte d’emploi :

Votre contrat peut également inclure :

Pour justifier l’activation, vous devez envoyer des documents à votre assureur, notamment :

Si la garantie perte d’emploi est active, vous devez bien entendu informer votre assureur lorsque vous reprenez une activité professionnelle.

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