Dans le contexte actuel de taux de crédit élevés mais aussi de prix élevés des matières premières, le courtier en crédit Vousfinancer a sondé début avril ses 200 agences pour connaître l’effet de ce printemps particulier sur les conditions de crédit des banques au-delà de la morale et de l’inquiétude. d’acheteurs. Apparemment, les autorités ont remarqué des conditions de prêt strictes de la part des banques mais aussi des inquiétudes cachées chez les emprunteurs potentiels, conduisant parfois à une attitude attentiste.
Depuis début mars, dans le contexte marqué par le conflit en Ukraine, l’inflation, l’énergie et les ressources naturelles, mais aussi les prix élevés de l’immobilier, les banques se focalisent davantage sur la qualité des portefeuilles de crédits. 70% des courtiers Vousfinancer ont constaté « une certaine dureté dans l’analyse des dossiers de crédit », principalement sur l’apport personnel, qui est important aujourd’hui, mais aussi sur l’épargne post-opérationnelle, afin d’accorder des prêts pour faire face à une éventuelle crise financière.
Plus d’exigences sur l’apport et le reste-à-vivre
Le comportement des professionnels, notamment des emprunteurs seniors, est également un facteur important. « Pour le moment, les banques demandent leur propre contribution, au moins 10% du total des actifs, et l’épargne post-emploi qui ne sera pas incluse dans le projet, mais qui servira à éviter de recevoir des prêts à la consommation sinon à être attendu. dépenses, comme un projet de toiture, limitant ainsi le risque d’impayé ou de non-paiement du prêt », indique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. Le montant requis varie d’une banque à l’autre et dépend de la situation d’endettement de l’emprunteur, mais convient généralement pour quatre à six mensualités de prêt.
En particulier, selon 60 % des concessionnaires interrogés, les banques sont plus exigeantes en matière d’assurance-vie pour permettre aux emprunteurs de faire face à la hausse des prix de l’énergie et du carburant, et à l’inflation générale. De plus, selon 51% des concessionnaires, les banques sont plus focalisées qu’auparavant sur la localisation des actifs et l’éloignement du lieu de travail.
Les coûts en carburant désormais étudiés
« On nous a refusé un prêt à cause de l’éloignement du bien du lieu de travail, à cause de la somme d’argent que ça va représenter en terme de carburant, voire d’acheter une deuxième voiture, ça peut être un problème s’il y a un problème . La distance est supérieure à 50 km surtout, mais même en dessous, certaines banques limitent la limite de crédit à 30 % pour que l’emprunteur puisse payer les frais », précise Sandrine Allonier, directrice d’études pour donner son argent.
Sandrine Allonier, qui calcule que la mise en place de 100 km par jour pour un couple représente un coût de 500 € par jour « Même si cela ne crée pas de valeur dans la démarche, la thématique de l’éloignement du domicile et du travail fait désormais davantage parler d’elle encore et encore. » mois (hors revenu) pour le nettoyage.
Le DPE est devenu un critère fondamental pour certaines banques
Selon une étude menée par Vousfinancer, 60% de ses concessionnaires constatent que les banques sont désormais plus focalisées sur la destruction d’actifs (toits de chaudières) et le nombre d’emplois potentiels dans l’ancien, en fonction de la hausse des prix. du bien. Aussi, ils accordent plus d’attention, selon 52% des concessionnaires, à la performance énergétique du bien qui peut avoir un impact sur le budget énergétique des acquéreurs mais aussi sur tout projet à préparer.
« Certaines banques sont plus focalisées que d’autres sur les projets énergétiques des maisons. Il peut arriver qu’elles accordent plus d’attention aux dettes des clients afin d’anticiper d’éventuels projets ou prêts pour les utiliser dans les mois ou années à venir. En général, elles sont « Les gestionnaires de créances clients sont actuellement plus prudents sur la nature des travaux à réaliser, leurs coûts et leurs délais », précise Sandrine Allonier.
La hausse des taux, cumulé au taux d’usure légal, conduit à de nombreux refus
Depuis le début de l’année, le taux des prêts est passé de 1,20 à 1,50 % en moyenne sur 20 ans, mais certaines banques envoient la somme d’argent sur leur solde de 0,6 % en seulement trois mois, précise le courtier. Ceci, alors que le taux d’intérêt (le montant maximum que la banque n’est pas autorisée à prêter) n’a pas changé.
Ainsi, environ 75% des agences Vousfinancer ont rencontré des impayés depuis début mars en termes de montant des dommages ou de ratio d’endettement de l’emprunteur. « Dans certaines agences, 20% des dossiers ne passent pas à cause du montant des dégâts, le problème qui touche désormais les dossiers des emprunteurs, non seulement avec des problèmes de santé ou des personnes âgées, mais à partir de 45 ans », précise Julie Bachet. .
Il faut désormais gagner 200 euros supplémentaires par mois pour emprunter la même somme qu’il y a trois mois
Par exemple, sur 20 ans, pour 200 000 euros empruntés par un couple de 45 ans avec un revenu de 60 000 euros, le taux conseillé est de 1,55 %, avec une assurance à 0,35 % à 50 % sur chacun vous, soit TAEG, les deux. La commission incluse à 2,45%, supérieure au taux de dommages à 2,40%, expose Vousfinancer. Mécaniquement, la hausse des prix des prêts augmente le taux d’endettement des emprunteurs, « à moins qu’ils ne revoient leurs enveloppes de crédit et corrigent donc leur travail ».
« Pour toucher 300 000 euros dans 20 ans, il faut actuellement gagner 4 280 euros par mois au lieu de 4 086 euros en janvier, soit 200 euros de plus par mois qu’en début d’année, pour respecter le prêt à 35 % pour les personnes nombreuses. emprunteurs, c’est coincé… » a déclaré Julie Bachet.
Des emprunteurs « inquiets » et « attentistes »
86% des concessionnaires Vousfinancer qui ont répondu à l’enquête interne constatent la plus grande inquiétude de leurs clients du fait de l’environnement, avec des interrogations sur l’augmentation de la valeur du foncier et des prix, et du matériel. 31% des cas récents de clients ont changé de travail à cause du contexte, ils ont finalement acheté un bien vacant, moins éloigné de leur lieu de travail ou rénové leur projet immobilier… La troisième partie des Concessionnaires note également qu’ils sont acquéreurs . ils accordent plus d’attention au DPE et donc à la performance énergétique des biens qu’ils achètent, afin de maîtriser leurs dépenses futures.
Pour autant, le marché reste « extrêmement solide », s’indigne Julie Bachet, « avec certaines zones encore en ébullition qui font face à des offres basses ». « L’immobilier a été une valeur refuge et ceux qui veulent acheter sont encore très nombreux. Nous ne ressentons pas de réelle demande. »