Crédit immobilier plus cher en 2023 : économisez sur l’assurance…

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Immobilier : quels critères pour un premier achat immobilier en 2023 ?

Il n’y a pas d’âge pour acheter un bien immobilier, mais comme le projet est souvent financé par un prêt, la question de l’âge idéal est clé pour éviter de s’endetter trop longtemps. Les banques sont attentives à l’âge du futur propriétaire, notamment pour sécuriser au mieux le prêt avec une assurance emprunteur. Quels sont les critères requis pour un premier achat immobilier ? Plus ou moins de 35 ans ? Difficile de parler d’âge idéal dans l’immobilier, car chaque période de vie peut correspondre à un projet précis (achat résidence principale, investissement locatif), tout dépend de la vision générale que l’on a de son propre avenir, si tant est que l’on puisse se projeter très loin compte tenu de la mobilité du travail et des chemins de vie familiale qui peuvent être atteints (naissance, séparation, divorce, décès). Une chose est sûre, les Français ont toujours un appétit pour la pierre, considérée comme une valeur refuge, surtout en période de crise économique. Un sondage Ifop réalisé début 2022 a révélé que 80 % des 18-30 ans rêvent d’avoir leur propre résidence principale. Et parmi eux, les deux tiers déclarent se donner dix ans pour réaliser leur rêve. Une autre enquête menée l’année dernière, cette fois par Harris Interactive, a révélé que 70% des moins de 35 ans pensaient que la tranche d’âge pour acheter leur première maison se situait entre 25 et 34 ans. Pour 31% des répondants, la période idéale se situe entre 35 et 44 ans. Concrètement, le premier achat immobilier a généralement lieu entre 33 et 38 ans. Conditions du crédit immobilier en 2023 Le contexte sans précédent que connaît le marché immobilier depuis l’été dernier, lié à la guerre en Ukraine, a durci les conditions de crédit et réduit le pouvoir d’achat des ménages français pour l’immobilier. Avec la forte hausse des taux d’intérêt, les emprunteurs doivent faire face à la hausse continue de l’hu les prix et le problème de l’usure, devenu un frein à l’entrée en raison d’un mode de calcul très éloigné de la réalité du terrain. Pourtant, il y a de l’espoir avec la toute récente décision de la Banque de France : le versement mensuel des intérêts de vétusté, mesure essentielle pour les emprunteurs qui devrait entrer en vigueur au plus tard le 1er mars 2023. Les jeunes primo-accédants sont les premières victimes de ce resserrement de l’accès au crédit, car ils sont abonnés aux taux d’intérêt les moins généreux et doivent emprunter sur les durées les plus longues pour limiter leur endettement. 35% (basé sur le résultat net y compris l’assurance débiteurs). Les conditions d’emprunt en janvier 2023 continuent de se dégrader, entre la hausse incessante des taux d’intérêt et l’effet ciseau de l’usure. Actuellement, le taux moyen sur le terme de 20 ans fluctue entre 2,40 % et 2,70 %, pour un taux d’attrition sur ce terme fixé à 3,57 % pour le trimestre (sauf changement au 1er mars). Plus le taux brut sera proche du taux d’usure, plus la marge de manœuvre sera réduite pour intégrer tous les coûts liés à l’obtention d’un crédit bancaire : frais de dossier la garantie (hypothèque, privilège du prêteur ou caution) assurance prêt immobilier. S’y ajoutent, le cas échéant, des frais de courtage, des frais d’ouverture et de tenue de compte si le prêt est contracté auprès d’une nouvelle banque, des fonds propres dans le cas d’un prêt distribué par une banque mutualiste et l’expertise du bien. Jeune emprunteur : quels critères pour obtenir un crédit immobilier ? Vous devez montrer vos informations de connexion pour chaque hypothèque, quel que soit votre âge. A 25 ans et à 50 ans, les critères de prêt pour financer votre achat immobilier sont toujours les mêmes : un CD tâche I ou au moins 3 Justificatifs de Revenus pour Indépendants (TVZ) une situation professionnelle stable et pérenne, dans un secteur dynamique d’activité un une situation financière saine sans compte courant depuis au moins trois mois pas de crédits en cours ou de petites sommes pouvant être réglées rapidement un apport personnel minimum de 10% du montant de l’opération un taux d’endettement ne dépassant pas 35% (ajusté par la banque selon le reste à vivre) à titre de précaution égal à six mois d’intérêt. Cependant, la banque tient compte de l’évolution de carrière d’un jeune emprunteur et peut lui proposer un prêt progressif qui permet de moduler les mensualités. Ces critères s’appliquent à chaque colocataire, mais si l’un des deux a un contrat à durée déterminée par exemple, la banque oblige l’autre avec un contrat à durée indéterminée à s’assurer au taux d’assurance pret maximum de 100% pour couvrir le prêt montants aussi sûrs que possible. L’assurance des jeunes emprunteurs L’assurance est le deuxième poste de dépenses après les intérêts sur les emprunts. Il pèse en moyenne un tiers du coût total d’un crédit immobilier et ce poids dépend de plusieurs critères étroitement liés à l’emprunteur : son âge son état de santé son travail son comportement (fumeur ou non fumeur, pratiquant un sport à risque). De tous les emprunteurs, les jeunes actifs sont ceux qui paient le moins leur assurance de prêt, les risques de santé étant moindres que pour la population plus âgée. On vieillit vite en assurance, vers 50 ans on bascule dans la catégorie senior. Les frais de l’assurance peuvent alors représenter autant que l’intérêt en présence d’une assurance responsabilité civile. Le coût est exprimé par le taux d’assurance du prêt hypothécaire, calculé sur la base du capital emprunté. La banque propose son assurance habitation, appelée contrat collectif, mais vous avez la possibilité de souscrire ailleurs. Le libre choix de l’assurance emprunteur est gravé dans le marbre depuis septembre 2010 (Lagarde Assurance Emprunteur droit des assurances), vous permettant de minimiser le coût de cette couverture en mettant les offres en concurrence. Utilisez un comparateur d’assurance prêt immobilier pour trouver le contrat adapté à votre âge et à votre situation. Chez Magnolia.fr, les jeunes entre 25 et 35 ans bénéficient d’un taux d’assurance moyen de 0,10 % pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, contre un taux bancaire moyen de 0,34 %. Dans ce cas, l’assurance déléguée coûte 4 000 €, contre 13 600 € pour le contrat bancaire. Vous économisez 9 600 €, de quoi payer des mètres carrés supplémentaires. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour mesurer l’importance financière de la délégation d’assurance emprunteur. Les jeunes emprunteurs sont aussi la population idéale pour profiter de la loi Lemoine. Ce nouveau règlement, qui entrera en vigueur le 1er juin 2022, supprimera le questionnaire de santé pour les crédits inférieurs à 200 000 € (par assuré, soit jusqu’à 400 000 € en cas de prêt solidaire), remboursés avant le décès de l’assuré. 60e anniversaire. Avec la norme limitant la durée de remboursement à 25 ans, voire 27 ans pour un nouvel achat, les jeunes se situent dans la moyenne du segment, à condition de commencer à emprunter au plus tard à 34 ans. La fin de la sélection médicale dans ces circonstances facilite l’accès aux assurances et au crédit immobilier pour des personnes jusque-là stigmatisées par leurs antécédents médicaux. Un conseil : si vous êtes en bonne santé et éligible à cet appareil, augmentez légèrement le montant du prêt pour y échapper. La tarification basée sur le risque est en effet financièrement plus attractive ; sur le segment concerné, les assureurs sont contraints de se regrouper, ce qui entraîne une hausse des tarifs d’assurance de 20 % en moyenne.

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