Crédit immobilier : cette solution pour payer moins cher son crédit

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Souvent proposé par les courtiers, le prêt multilignes permet d’économiser aussi bien sur l’assurance emprunteur que sur le montant des intérêts. Impossible, malgré tout, d’y voir une solution miracle pour passer sous le taux d’usure et obtenir à coup sûr son crédit immobilier.

Avez-vous déjà entendu parler des prêts en ligne ? Proposée hier pour attirer les profils prometteurs (clientèle à haut niveau d’épargne et cadres) en proposant le tarif le plus compétitif, cette solution s’avère aujourd’hui supérieure, en cette période de hausse des prix, une très bonne solution pour améliorer son financement, selon les sources. Cécile Roquelaure, porte-parole des courtiers Empruntis. « Le crédit multiligne permet de jouer avec deux lignes de crédit, voire trois dans certains cas. Le but est d’alléger un peu votre endettement par rapport à une ligne de crédit car le crédit court fait baisser le taux. Cela va permettre de réduire les intérêts d’une partie de l’investissement.

Exemple d’un remboursement de crédit simple VS crédit multilignes

Alice et Clément veulent acheter une maison, d’une valeur de 400 000 euros. Pour les prêts sur 25 ans, la banque propose un taux de 2,48%, plus une assurance de 0,15% par tête. Les frais de dossier s’élèvent à 3 000 euros. Dans ces conditions, les emprunteurs doivent s’acquitter d’une mensualité de 1 890,44 euros. L’intérêt total est de 137 132,29 euros, plus 30 000 euros d’assurance et 3 000 euros d’honoraires, pour une valeur de crédit totale de 170 132,29 euros.

Supposons maintenant qu’un couple se voit offrir un prêt multiligne. Leur conseiller bancaire propose alors la première ligne de crédit d’un montant de 150 000 euros sur 15 ans, à 2%, puis la deuxième ligne de crédit d’un montant de 250 000 euros sur 25 ans, à 2,48%. Pour les prêts courts, l’assurance est de 0,10 % et de 0,20 % pour les prêts longs. Le partenaire paiera 2 500 euros de frais de fonctionnement pour un prêt de 250 000 euros et 1 500 pour un prêt de 150 000 euros, soit 4 000 euros au total.

Cependant, dans cet arrangement, le conjoint est toujours le gagnant du coût total de l’investissement. En effet, Alice et Clément doivent débourser 1 817,99 euros par mois, assurance comprise (977,76 euros pour un prêt sur 15 ans et 840,23 euros pour un prêt sur 25 ans). Au final, le total sera de 149 395,80 euros (intérêts + assurance + frais bancaires), ce qui correspond à une économie de 20 736,49 euros.

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Un exemple créé à l’aide des calculatrices MoneyVox.

Pour autant, la formule n’est pas toujours gagnante : « Si les intérêts et les cotisations d’assurance diminuent, les frais fixes comme les frais de dossier, s’accumulent, prévient Cécile Roquelaure. Il faut donc que ce que vous gagnez. Vos intérêts soient plus que ce que vous perdez en frais. »

Diminuer le fardeau des intérêts et de l’assurance hypothécaire, ne serait-ce pas la solution miracle contre l’usure ? Pour rappel, ce taux maximum au-delà duquel les banques ne peuvent pas prêter, comprend à la fois le taux d’intérêt du prêt, les frais de gestion et aussi l’assurance de prêt. « Bien que cela puisse, dans de rares cas, être une solution pour contourner le taux d’intérêt, le crédit multiligne n’est pas une solution miracle car le TAEG est calculé sur les deux lignes de votre crédit, mais pas sur la ligne la plus basse », a-t-il précisé Maël Bernier. , porte-parole des courtiers Meilleurtaux. De plus, toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt. »

Une solution à l’usure dans de très rares cas

Une affirmation confirmée par Cécile Roquelaure : « Il y a quelques mois, les banques avaient tendance à regarder le TAEG global du plan de financement, aujourd’hui le projet est regardé en ligne droite. Cependant, lorsque vous faites un prêt court, les frais fixes prennent beaucoup de place. Ce n’est donc pas la solution au problème du taux d’usure. »

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L’avantage de ce type de prêt est ailleurs. Car la réunion à plusieurs lignes permet, en plus de l’épargne, d’anticiper les évolutions économiques, comme la retraite dans le futur. Les revenus diminuant en fin de vie active, l’emprunteur peut alors décider de contracter un prêt multiligne pour rembourser la majeure partie du capital emprunté les premières années.

« De la même manière, un emprunteur qui anticipe beaucoup d’argent dans le futur, parce qu’il vendrait des actifs dans les prochaines années par exemple, a tout intérêt à faire une ligne de crédit courte pour son emprunt », précise Cécile Roquelaure. Cela permet à l’emprunteur de maîtriser ses frais de remboursement anticipé, car ceux-ci sont limités et ne peuvent représenter plus que l’équivalent de six mois d’intérêts sur le principal payés d’avance ou l’équivalent de 3 % du principal restant.

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