1- La rente viagère
En choisissant un contrat d’assurance vie en rente, vous transférez la propriété de votre argent à votre preneur d’assurance. En contrepartie, il s’engage à verser périodiquement un montant fixe (à terme échu) jusqu’à son décès.
Une solution intéressante pour se procurer un complément de revenu à la retraite. Pour calculer le montant de vos revenus, l’assureur se basera sur le montant du capital du contrat et sur votre âge auquel le capital devient un revenu.
Vous pouvez choisir de recevoir ce montant mensuellement, trimestriellement ou semestriellement ou même annuellement.
Revenu viager : définition, imposition et calcul
Une décision définitive
Sachez que cette décision est irrévocable et que vous n’aurez aucun moyen de récupérer votre capital dans le cas contraire. Un point important à considérer dans votre décision.
Cet argent appartenant désormais à la compagnie d’assurance, si votre décès survient avant l’épuisement du capital, vos ayants droit ne recevront rien. Cependant, pour protéger votre conjoint, vous pouvez prendre une option de repli : l’assureur s’engage à verser un pourcentage (souvent inférieur) du montant de la rente à votre conjoint si vous disparaissiez.
Toutefois, si votre décès survient après épuisement du capital, votre assureur doit continuer à verser cette rente jusque-là.
Régime d’épargne-retraite : à quelle rente pouvez-vous vous attendre ?
La fiscalité de la rente viagère
Une partie de vos revenus viagers est soumise à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales de 17,2 %, en fonction de votre âge de départ à la retraite :
Pour demander le montant et les modalités de versement de votre pension, n’hésitez pas à contacter votre assureur.
Les frais d’une rente viagère
Lorsque l’épargnant transforme son capital en revenu, l’assureur actuel peut facturer 3 types de frais.
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Les assureurs peuvent choisir de facturer un, deux ou trois types de frais.
2- La sortie en capital
Toujours dans le but de percevoir des revenus complémentaires, l’épargnant peut opter pour la sortie de capitaux. Ici, vous avez deux options : remboursement intégral ou sortie programmée du capital.
En cas de rachat intégral, vous percevrez toutes les sommes en une seule fois et votre contrat d’assurance-vie sera résilié. Alors vous « perdez » les avantages fiscaux d’un contrat de plus de 8 ans, à partir de l’abattement annuel de 4 600 euros (ou 9 200 euros pour un couple), lorsque vous « trinquez ». Ainsi, si vous avez économisé 50 000 $ en assurance vie, dont la valeur passe maintenant à 70 000 $, vous paierez de l’impôt sur une partie des revenus accumulés.
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Les rachats partiels
L’autre option est le départ programmé. Dans ce cas, l’investisseur effectue périodiquement des remboursements partiels (ne retire qu’une partie de l’argent). Pour les retraits programmés, vous bénéficiez d’une déduction fiscale chaque année : si vous planifiez bien vos retraits, vous pouvez probablement éviter une partie de l’impôt sur le revenu. Et à votre décès, s’il vous reste du capital, vos ayants droit le recevront.
Fiscalité de l’assurance-vie en cas de décès
L’inconvénient est que votre assurance ne vous doit rien – si vous manquez de capital, il n’y a plus de paiements programmés.
Pour calculer ces remboursements programmés et simuler leur impact sur votre capital, contactez votre assureur ou utilisez notre calculateur.
3- Comment peser le « pour » et le « contre » ?
Avant de prendre une décision, demandez-vous : à quoi sert votre assurance vie ? S’il s’agit de transmettre la succession à votre famille ou à tout autre ayant-droit désigné, vous êtes plus intéressé par la sortie de capitaux. En revanche, si votre objectif est d’assurer votre vieillesse, une rente viagère est une bonne solution.
Elle dépendra de plusieurs facteurs : le montant de votre pension de retraite et vos besoins de revenus complémentaires, le montant épargné dans le contrat, l’ancienneté du contrat, votre âge à la retraite et votre volonté de transmettre votre « reste ». héritage….
Abattement une fois utilisé : le risque de payer l’impôt sur le revenu
trouver Il est possible de mixer une sortie en loyer et en capital et profiter ainsi des avantages des deux solutions. Demandez conseil à votre assureur au cas par cas.
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