La loi Lemoine, qui entre en vigueur en juin 2022, supprimera le questionnaire médical sous certaines conditions. Cela facilite l’accès à l’assurance hypothécaire pour les personnes ayant des problèmes de santé, mais n’empêche pas l’assureur d’exiger certaines informations susceptibles de l’informer des risques inhérents à l’assuré.
Suppression de la sélection médicale
A partir du 1er juin 2022, il sera possible de souscrire une assurance emprunteur sans remplir le questionnaire d’assurance de prêt immobilier, qui était jusqu’à présent un document nécessaire à l’obtention d’assurances et de crédits immobiliers. En application de la loi Lemoine, qui vise à offrir un accès plus équitable, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur, les assureurs ne sont plus autorisés à collecter des informations sur la santé de leurs clients si les deux conditions suivantes sont remplies :
Ainsi, la loi Lemoine permet aux personnes qui étaient auparavant stigmatisées en raison de leurs antécédents médicaux d’obtenir une assurance prêt immobilier aux conditions standards sans surprimes ni exclusions santé.
Il est également important d’ajouter que la loi Lemoine prolonge le droit à l’oubli en étendant sa durée d’indemnisation de 10 ans à 5 ans après la fin du traitement et sans rechute. Les personnes guéries d’un cancer ou d’une hépatite C n’ont pas à déclarer leur ancienne maladie après ce délai de 5 ans, même si elles doivent remplir un questionnaire de santé pour obtenir une assurance de prêt.
Fumeur : information toujours indispensable
Cependant, il y a une information que l’assureur essaie toujours de connaître : le fait de fumer, comportement qui n’est pas un fait de santé direct, mais qui indique au spécialiste qu’il prend un risque pour sa santé.
La question sur le tabagisme est posée dans le formulaire d’inscription, et si la réponse est oui, l’assureur essaie de connaître la fréquence de consommation (nombre de cigarettes ou de cigares par jour). Les fumeurs occasionnels sont des fumeurs actifs. Un test de cotinine peut être demandé, qui donne un aperçu du niveau de consommation de tabac au cours des deux ou trois derniers jours. Ce test détecte la présence de cotinine dans l’urine, un marqueur biologique clé du tabagisme.
Attention : les fumeurs sont également considérés comme des vapoteurs. Une personne qui a arrêté de fumer depuis au moins 24 mois n’est plus fumeur de l’assurance pret.
Ne mentez pas par omission, car cela peut entraîner la nullité du contrat au sens de l’article L113-8 du code des assurances.
Les fumeurs qui ont une assurance emprunteur sans questionnaire médical devront s’acquitter d’une prime de tabagisme, qui varie de 30 % à 70 % au-dessus du taux normal. A l’aide d’un comparatif des assurances de pret habitation, on observe que les contrats proposés par les assureurs alternatifs sont plus favorables que ceux des banques.
Avez-vous arrêté de fumer depuis au moins deux ans ? Utilisez la loi de Lemoine pour modifier votre assurance emprunteur et faire des économies. La réforme vous permet de résilier à tout moment votre contrat existant afin de le remplacer par une offre aux garanties au moins équivalentes. Si la mention « fumeur » disparaît, la prime diminuera.
Assurance emprunteur et sport dangereux
Faire du sport est plutôt un signe que vous prenez soin de votre santé, mais selon le sport, cela peut vous coûter cher. Comme fumer, faire du sport peut être discriminatoire en assurance de prêt. Les professionnels classent les sports en fonction des risques possibles sur la base des statistiques d’accidents et de décès.
La liste des sports dits dangereux est longue, en voici quelques-uns :
Le sport doit être pratiqué régulièrement ou professionnellement pour influer sur la décision et le tarif de l’assurance. Les initiations ou baptêmes n’entraînent pas de frais supplémentaires et ne font pas partie des obligations déclaratives. L’assureur décide généralement d’appliquer une exclusion de garantie : en cas d’accident lors de la pratique du sport en question, vous n’avez pas droit à une indemnisation.
Certaines polices, comme l’assurance prêt hypothécaire d’April, offrent des exclusions pour certains sports à risque, comme les sports aériens. La majoration dépend de l’appréciation du sport pratiqué, de la fréquence, du fait d’être seul ou accompagné, de pratiquer en club et d’avoir une licence.
Là encore, si vous arrêtez de pratiquer un sport à risque, informez-en votre assureur ou modifiez la formule pour réduire le montant de la prime. Utilisez la loi de Lemoine pour bénéficier d’une assurance moins chère avec ou sans questionnaire de santé.
Les autres risques en assurance de prêt
La profession est une autre donnée qui informe le souscripteur du niveau de risque de l’emprunteur. Comme pour les sports dangereux, chaque prestataire dispose d’une liste de métiers qui entraînent des surcoûts ou des exclusions de garantie, mais en général on retrouve toujours :
L’assureur examine la probabilité d’arrêts de travail ou d’accidents liés à la profession au travers d’un questionnaire sur les risques professionnels.
Certains assureurs proposent des contrats spécifiques pour les opérations à risque. Ces formules sont parfaitement adaptées à la problématique des profils risqués que les banques refusent souvent de couvrir.
Faites appel à un courtier en assurance hypothécaire pour vous aider à trouver la protection qui répond à vos besoins au meilleur prix.